26년 3월 10일 어제, 21년에 개설한 KB국민은행의 한도 2500만원 마통에 대한 자동 연장 신청 알림이 왔습니다. 다른 은행은 모르겠으나 국민은행의 경우 자동 연장은 매년 마통 기한이 도래하기 1달 전부터 가능합니다.

해당 알림이 오자마자 바로 국민은행 앱에 접속해 연장 신청을 하였으나 소득 서류를 들고 은행에 방문하라는 메시지가 표시되었습니다. 4년 동안 마통을 이용하면서 이런 적이 없었는데….

집 입주할 때 받은 신혼희망타운 모기지 4억 원과 봉고 EV 차량 구매 시 1,700만 원가량 받은 현대캐피탈 모기지 때문인가 했지만, 해당 대출들은 24년에 실행되었습니다. 이 대출들 때문에 부채가 늘어나 비대면 자동 연장이 불가한 거라면 25년도에 마통 연장이 불가능했어야 했습니다.

직장 때문이라면 이미 직장은 그만두고 개인 사업과 쿠팡이츠, 배민커넥트로 돈을 벌고 있는 상황이었기에 직장 기준도 아니라는 생각이 들었습니다. 무엇보다 예전에 은행 창구에 문의했을 때 마통 개설 시점에 다니던 직장을 그만두더라도 신용도에 문제만 없으면 가능하다고 답변을 들은 기억이 있습니다.

일단 이유를 알아보기 위해 국민은행 고객센터에 문의를 했는데 상담원분이 마통 5년 차가 될 때 은행 방문을 해야 한다 하셨으며 제 소득 기준에 맞는 서류를 문자로 보내주었습니다. 그리고 혹시 모르니 최대한 모든 소득 서류를 다 챙겨가라 일러주셨습니다.

· 본인 신분증
· 주민등록초본(주소이력 포함)
· 사업자등록증
· 소득금액증명원(종합소득세신고자용)
* 프리랜서일경우 추가 준비서류
· 재직증명서, 위촉증명서, 고용계약서 중택1
· 소득금액증명원(사업소득자용/최근1년)) 또는 사업소득원천징수영수증(최근1년)

상담원이 보내주신 서류 목록을 받자마자 해당 서류를 준비하기 위해 쿠팡과 배민에 카카오톡으로 위촉 증명서와 원천징수영수증을 요청했습니다. 쿠팡은 이메일로 접수하고 배민은 구글폼으로 접수하게 되어 있는데, 오전에 접수하면 빠르면 당일에 나오지만 늦어지면 며칠 걸리기도 합니다. 아니나 다를까 쿠팡은 원천징수영수증만 오후에 오고 배민은 위촉 증명서만 왔네요. 당장 다음 날 은행에 방문할 예정이라 급한 대로 홈택스에서 배민의 25년도 원천징수영수증이나 그 외 소득 서류를 뽑으려 찾아봤지만 아직 전산에 조회가 안 되었습니다. 어쩔 수 없이 간이 지급명세서만 스크린샷 찍어 출력해서 서류를 챙겼습니다. 혹여나 아직 제가 제공받지못한 배민과 쿠팡관련 서류가 은행에서 필요하다고 하면, 우선 마통 기한 연장을 신청만 하고 며칠 내로 추가로 서류를 제출할 생각으로 위 서류들만 챙겼습니다.

추가로 개인사업자 관련 소득서류는 현재 3월이라 25년도에대한 종합소득세 신고가 이루어지지 않아 25년도에 신고한 24년도 서류만 준비했습니다. 국세청에 신고된 소득은 2,500만원 가량으로 처참했습니다. 혹시몰라서 25년도 부가세 신고관련 서류도 챙겼습니다.

그리고 빠른 처리를 위해 다음날 오전9시로 대출상담을 예약했습니다.

은행방문 및 상담

약속한 시간에 맞춰 집 근처 은행에 방문했습니다. 첫 타임이라 기다림 없이 바로 은행원이 배정되었습니다. 떨리는 마음으로 준비한 서류를 직원분께 전달하고 마통 기한 연장이 KB스타뱅킹 앱에서 안 되어 왔다고 말씀드리니 직원분께서 서류를 챙겨 보시고는 한동안 전산을 두드렸습니다.

몇분 안지났는데 연장이 거정될까봐 엄청 초조하고 시간이 안갔습니다. 그렇게 30분같은 5분을 기다리니 직원분께서 마통 연장이 가능하다고 말씀해 주셨습니다. 근데 이율이 6%대로 올라간다고 말씀하셨습니다.

어차피 마통 최대가 10년으로 알고 있고 이번에 연장한다 해도 현재 자금 사정상 단시간에 상환하기도 힘들고 매년 연장 안 될까 봐 걱정해야 하기는것도 스트레스고. 추후에 연장거절 되거나 하면 한번에 2500만원을 상환해야할수도 있고…..이런저런 이유로 분할 상환으로 가능한지 대환 대출이 가능한지 여쭈었습니다.

대환대출 성공

직원분께서 잠시 전산을 확인하시더니 분할 상환이 가능한 상품으로 전환이 어렵다고 하셨습니다. 대출이 여러 개라 힘들다고 설명하셨습니다.

참고로 제 대출은 KB국민은행에 해당마통 2500만원과 신혼희망타운 모기지 4억원, 19년도에 받은 자동차 대출이 1100정도 있으며 현대캐피탈에 1700만원 가량의 화물차 대출이 있습니다.

다시 한번 조심스럽게 마이너스 통장 상환 조건으로 대환대출이 되는지 여쭤보았습니다. 직원분께서 또 열심히 전산을 확인하시고 저는 조금이라도 현재 소득이 지금 소득보다 많다는 것을 어필하고자 25년 부가세 신고 자료도 봐달라고 말씀드렸습니다. 실제 소득이 월 800-1200만 원 정도인데 신고가 안 된 부분이 있어 카드 사용 내역 등으로 추정 소득 반영이 가능한지도 여쭈었으나, 직원분 말씀으로는 추정 소득은 담보대출할 때만 본다고 하시네요. 그리고 소득이 적어야 한다며 24년 자료를 들여다보셨습니다.

대출을 받는데 소득이 적어야 한다는 게 의아했지만 일단 기다려 보았는데 대출 한도가 나온다며 대출 주요 계약 설명 확인서라는 종이를 보여주셨습니다. 대출 상품명을 보는 순간 왜 소득이 낮아야 한다고 말씀하셨는지 알았습니다. 서민과 저신용자를 타겟으로 한 정부 금융 상품인 새희망홀씨II였습니다.

7년 상환에 한도 3500에 이율 5.69%

연장하려던 마이너스 통장이 이율도 5.53%로 좋지 않았기에 꽤 좋은 조건인 것 같았습니다. 한도도 새희망홀씨II 최대한도인 3500만원이기도 하고 마다할 이유가 없기에 바로 진행해 달라 했습니다.

하지만 여기서 문제가 발생했습니다. 직원분께서 마이데이터로 로그인한 건강보험 납부 내역에 이번 달 납부분이 빠져있었습니다. 분명히 3월 10일에 카드로 납부가 되어있는 것도 확인했습니다. 직원분께도 분명히 카드로 납부한 것을 확인했다고 말씀드리니 아직 납부한 지 하루도 안 지나서 전산에 반영이 안 된 것 같다며 건강보험에 전화해보라고 하셨습니다.

예상한 대로 건강보험공단 상담원분께서 카드 납부는 납부일 다음 날인 11일 오후부터 순차적으로 전산에 반영된다고 설명해 주셨습니다. 현재 은행이고 대출을 받으러 왔는데 여기서 막혔다고 상황을 설명드리니, 그럼 가상 계좌로 납부하면 몇 분 내로 전산에 반영되고 중복으로 납부한 금액은 나중에 환급 가능하다고 팁을 주셔서 해당 문제를 잘 해결할 수 있었습니다.

이제 대출실행을 기다리기만 하면되는데 직원분께서는 오후에 처리가 될거라고 알려주셨습니다.

빨라야 오후 3시이후에나 되겠지했는데 오후 1시30분경에 바로 실행되버리네요. 실행 후 직원분이 마통은 약정해지 해주시고 대출실행 됐다고 친절하게 전화도 주셨습니다.

남은 천만 원은 차량 대출을 처리해서 대출 개수도 줄였습니다. 차량 대출이 이율이 조금 더 저렴했지만, 새희망홀씨II를 2,500만 원만 받는 것보다 3,500만 원 다 받아서 차량 대출을 전액 상환하는 것이 매달 고정 지출을 줄일 수 있어 그렇게 진행했습니다.

이제 잘 갚는 일만 남았네요. 혹여나 비슷한 상황이신분들 도움이 될까 세세한거까지 적어 보았습니다.

필요한 서류는 아래와 같습니다.

• 기본증명서(상세)
• 가족관계증명서(상세)
• 아이 도장
• 부모님(본인) 신분증

가족관계증명서와 기본증명서는 출생신고 후 2주이내에 발급(인터넷 출력도 가능)이 되는데 월요일에 출생신고하고 목요일 오후에 처리되었습니다. 다음날이 1월1일이라 또 미뤄지네요 ㅎㅎ

이 서류들을 들고 KB국민은행 위례점으로 갔습니다. 출발할때 국민은행 앱으로 저번에 서류때문에 다시 돌아왔을때 상담해주셨던 직원분한테 다시 배정되었는데 기억해시주시고 반갑게 맞아주셨습니다.

이번에는 철저히 준비해간만큼 순조롭게 진행되었습니다.추가적으로 아이 현금카드 2000원과 OTP 10000원이 들어 갔습니다. 체크카드는 14세 이상부터인가 가능하다고 합니다. OTP는 보안카드로 하면 무료이고 기계로 된거는 5천원 카드형이 10000원입니다. 제가 로얄스타 등급이라 그냥 받을수 없냐고 여쭤보니 가족 등록하면 가능한데 당장안되고 다시와야한대서 그냥 10000원 주고 했습니다.

서류는 시대가 시대인만큼 종이에 작성안하고 태블릿을 통하여 진행하는데 아이 이름과 제 이름, 그리고 와이프 이름을 엄청나게 적어야 합니다.

처리해주시는 동안 아이 계좌가 등록되었다는 문자를 받고 바로 모바일로 로그인을 해서 로보쌤으로 펀드를 가입하려했으나…아이가 어려서 가입이 안된다는 메시지가 뜹니다. 지점 가입은 가능하다는데 그러면 해지할때도 지점에 와야한대서 패스 했습니다. 결론적으로 아이 입츌금 통장과 청약만 가입했습니다.

아이 통장 표지는 뽀로로입니다. 제가 더 가지고 싶은..

그렇게 지하 주차장으로 가서 가만히 생각해보니 증권 계좌는 펀드가 가능할것같은 느낌이 들어서 다시 국민으행으로 가서 대기…. 그새 좀전에 통장 만들어 주신분이 식사하러 가셨네요 ㅠㅠ

생각보다 중간에 비어있는 번호가 많아서 40분만에 다른 직원분한테 배정되었습니다. 조금전 옆자리 직원분께 통장 만들었다 말씀드리고 은행통장 개설시 제출했던 가족관계증명서와 기본증명서를 사용해서 증권 계좌를 만들 수 있냐 여쭤보니 옆자리 가셔서 서류 가지고 오셨네요.

은행 통장 만들때는 시간이 꽤 오래걸렸는데 증권계좌는 금방 개설됩니다. 통장을 주는건 아니고 증권 계좌번호가 적힌 종이하나 줍니다. 그걸로 증권사 앱으로 들어가서 회원가입하고 증권용 공인 인증서를 만들면 거래가능합니다.

은행에서 나오자마자 아이 KB증권통장으로 소액 입금 후 펀드 가입했습니다.

참고로 국민은행에서 KB증권 외에도 대부분의 증권사 통장을 만들 수 있습니다.

이제 다음 할일은 아이 통장으로 넣은 돈 증여세 신고..요건 다음에 포스팅 하겠습니다.

2020년 2월 중순지나 결혼이 잡혀있습니다. 미리 집을 알아보려고 지난주 토요일 친구랑 복정동에 있는 모든 부동산을 다 뒤지고 다녔네요. 지금 10월말 이니까 4개월 전에 알아보는거네요. 본래 친구가 1월쯤에 이사계획이 있어서 친구집에 들어가려 했으나 결로현상이…. 다른건 다 좋은데 친구놈이 환기를 안한건지.

본래는 신혼부부 버팀목 대출을 받으려 했으나 여자친구가 헤어 디자이너라서 소득증빙이 조금 어렵네요. 좀 복잡해지기도하고 중소기업 청년 전세자금대출이 이자도 더 저렴하기도 하고요.

이자가 1.2% !!!

최대1억 대출에 한달에 이자 10만원 입니다. 다만 제가 가진돈이 5천뿐이라..중소기업청년 전세대출로 집을 구하려면 전세보증금이 무조건 1억5천이하여야 했습니다. 신혼부부 버팀목 대출로하면 2억 근처까지는 가능하겠지만 미래를 위해 최대한 돈을 아끼는게.

우선 집은 1억8천까지 둘러 보았는데 전세자금 대출가능한 집이 많지 않아서 선택의 폭이 좁네요. 몇몇 부동산말고는 전세자금대출가능한 투룸 보러왔다하면 말 끝나기 무섭게 방없다고 합니다.

아무튼 친구랑 열심히 집을 보고 베란다가 넓은 남향의 집을 발견. 이상하게 베란다가 마음에 듭니다. 너무 깔끔하고 넓기도 하고. 맨발로 다녀도 되게 해놨고. 다만 방이 조금 작은게 함정. 무엇보다 전세금이 1.5억이라 중소기업 청년 전세자금 대출로 해결이 가능한 집이라는게 마음에 듭니다. 바로앞에 신축도서관도 있고요.

2019/10/27 일

이제 여자친구에게 집을 보여줘야하는데. 여자친구가 유일하게 쉬는 일요일은 부동산이 문을 닫네요. 그래도 부동산 아주머님께 이야기했더니 지금 세입자 분이랑 잘 이야기 해주셔서 일요일에 약속잡고 보러 갔습니다.

여자친구 반응은…역시나.. 마음에 안들어 합니다. 집보러 가는길에 지금 사는 집하고는 비교하면 안된다고 당부하면서 갔는데…. 비교안하는척하면서 다 비교합니다. 하아..그래도 어쩌겠습니까. 중소기업 청년 전세자금대출로 집 구하려면 이집이 최선인것을.. 열심히 설득하여 허락을 얻어내고 부동산 아주머님께 연락드려 월요일 저녁에 계약서 작성하겠다 했습니다.

2019/10/28 월

이날은 감기에 걸린건지 하루종일 비몽사몽 하면서 일했습니다. 머리도 아프고 열도나고. 기침에 코도 나고. 심지어 구토까지..

아픈와중에 회사에 이야기해서 대출관련 서류를 싹 챙겨두었습니다. 서류는 은행과 직원에따라 다르다기에 인터넷에 검색해서 나온 모든 서류를 가져 갔습니다.

서류는 이렇습니다.

회사(모든 서류 회사 직인)

• 재직중인 회사 사업자등록증 사본
• 고용보험 피보험자격 이력내역서 (피보험자용)
• 소속기업이 발급한 국세청기준 주업종 코드 확인 자료(홈택스 캡쳐화면)
• 대출신청년도 급여명세서
• 근로소득 원천징수 영수증
• 갑종근로소득 원천징수 확인서(1년미만 재직)

개인

• 주민등록초본
• 주민등록등본(최근5년 주소변동 이력 포함,1개월 이내 발급)
• 신분증
• 가족관계증명서(본인기준)
• 임대차계약서(부동산에서 받아서 확정일자 받아야함)
• 등기부등본
• 건강보험 자격득실 확인서
• 월급통장 입금내역서(재직 1년미만이고 주거래 은행과 급여받는 은행이 달라서 발급, 은행에가서 수수료 주고 발급)

부동산 및 임대인

• 임대인 통장 사본
• 임차주택 건물 등기사항전부증명서
• 임차보증금의 5%이상 납입 영수증

아파도 약속은 약속이니 계약을 하러 갔습니다. 계약은 특별한건 없고 속전 속결로 진행! 입주날자는 지금 세입자가 편한대로 하라고 해서 12월7일로 결정! 부동산에서 해당 주택이 융자가 조금 있어서 은행에서 대출여부를 가급적빨리 확인해 달라고 합니다. 융자가 없으면 좋겠지만 다가구 주택에 융자없는집이 많이 없네요. 그리고 건물가액에 비해서 미미한 수준이기도 하고 문제 있으면 은행에서 대출도 안될거고. 만약을 대비해 전세금 반환보증도 가입할 예정이니 융자 조금있는거 가볍게 무시했습니다.

2019/10/29 화

본래 수요일에 은행에 방문할 예정이었지만 감기가 심해져서 병가냈습니다. 생각해보니 오늘 병가내고 이번주에 은행때문에 또 연차내면… 회사에서 눈치보일것같아 아픈몸을 이끌고 아침부터 움직였습니다. 우선 기업은행(월급통장)가서 통장입출금 내역서를 뽑았습니다. 주거래 국민은행에서 대출을 받으려 하는데 회사에서 기업은행이랑 거래하다보니..프린트하고 도장하나찍고 수수료 2천원 받네요..

그리고 임대인 통장사본을 계약할때 안챙겨서 부동산에 갔는데 집주인한테 이야기해서 은행 팩스로 보내주겠다 합니다.

바로옆 주민센터로 직행하여 계약서에 확정일자 받았습니다. 원래는 월요일 저녁에 인터넷으로 신청하려고 피시방에 갔었는데 익스플로러 오류때문에 시간만 버리고 왔네요. 그리고 밤에 신청하면 다음날 처리된다합니다. 오전에 은행가야하는데 시간이 안맞아서 주민센터로 간것이지요. 한 5분도 안걸린듯합니다.

오늘의 하이라이트 은행방문!

바로 위례 국민은행으로 달려갔습니다. 그런데 기업은행과 같은 건물이네요. 아침부터 헛질했습니다. 쓸대없이 왔다갔다 했네요.

2019/10/30 수

주택도시보증공사에서 문자가 하나 날라왔습니다. 자산금액에대한 소명자료를 제출하라고..

기금e든든 어플로 들어가서 확인해보니 위와같이 메시지가 떠 있네요..

전화로 알아보니 제가 사업자가 있는데 그 사업장의 임대료가 0원이라는 겁니다. 지금 제가 부모님과 살고 있는집이 사업장이니.. 그래서 상담원이 사업자등록증만 첨부하면 된다고해서 어플로 이의신청을 했습니다.

두시간쯤 지났을까 주택도시보증공사 직원에게서 전화가 왔습니다. 사업자등록증만 가지고는 안되고 무상임대차 계약서(인터넷에 떠도는 양식), 가족관계증명서를 보내라고 합니다.

보내고 한시간도 안걸려서 위와 같이 적격으로 처리가 되었습니다.

2019/11/1 금

29일날 사전심사 통과 후 은행심사로 넘어갔는데 2틀째 심사중입니다. 빨리 제가 이사갈 곳의 지금 세입자에게 승인여부를 알려줘야 그분도 집을 구하는데..

이후로도 계속 저런 상태이기에 은행 직원분께 연락드려보니 걱정말라하시면서 대출 실행 될거라고 합니다. 기금e든든과 은행전산이 달라서 위와 같이 보인다고 합니다.